保守点填，别按牛市数字规划
切换后下面要用的字段会变
「按年限算」模式用
「按每月算」模式用
使用说明
- 先选计算方式：知道"几年内要攒够"就选第一种，知道"每月能存多少"就选第二种。
- 填目标金额和现有存款——现有存款会自动按收益率滚到期末，别忘了算进去。
- 年化收益率按保守值填，2%–3% 比较稳妥，别用历史牛市收益率做规划。
- 切换计算方式后，只用对应的那个字段（计划年限或每月能存）。
- 看「不投资的对照」——它会告诉你光靠攒钱要多花多久，这个差距就是理财的价值。
常见问题
两种计算方式有什么区别？
本质是同一个公式的两个解。「给定年限算每月该存多少」是求解每期投入额（年金支付额）；「给定每月存多少算要多久」是求解期数。实际使用时，前者适合有明确时间节点的目标（比如三年后买房首付），后者适合收入固定、想看看多久能达成的情况。
年化收益率填多少合适？
看你的钱放哪。纯货币基金/活期约 1.5%–2%；银行理财和债基 2.5%–4%；混合基金长期平均可能 5%–7% 但波动大且有亏损年份。做储蓄规划时建议填偏保守的 2%–3%：一是这样算出来的每月存款额更接近现实要求，二是规划被打乱的风险更低。用高收益率算出来的"轻松达成"往往只是纸上好看。
为什么年限越长每月要存的钱下降得比线性更快？
因为复利效应。10 年期的每月存款额比 5 年期的一半还少——多出来的那部分由利息替你承担了。举例：目标 100 万、现有 5 万、年化 3%，5 年需要每月存约 1.46 万（合计 92 万本金）；如果拉长到 15 年，每月只需约 3800 元左右。时间是最强的变量，这也是"早点开始"的价值。
通胀要不要算进去？
这个工具用的是名义收益率。如果通胀是 3%、收益率也是 3%，那实际收益率是零——你的购买力没有增长。所以正确做法是：①要么把目标金额按通胀调整（今天需要 100 万，10 年后需要约 134 万）；②要么在收益率里填「实际收益率」= 名义收益率 − 通胀率。用本站的「通货膨胀计算器」把目标换算到未来年份，再填进这个工具，是两个工具配合使用的正确姿势。
存钱有什么实用技巧？
几个被验证有效的做法：①先存后花——工资到账当天就把计划存的钱转走，而不是月底看剩多少；②自动扣款——设成基金定投或自动转存，避免每月靠意志力；③把目标拆小——100 万太远，先定「这个月存下 5000」；④单独立账户——和大额消费的钱物理隔离，减少挪用冲动。工具能算清楚数字，坚持才是真正的难点。
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