新车按发票价，旧车按实际价值
决定交强险基础保费
交强险浮动系数
保额翻倍保费增幅很小，建议至少 200 万
常见 1.2%–1.5%，零整比高的车更高
使用说明
- 填车价：新车按发票价，旧车按当前实际价值（保险公司按这个算车损险）。
- 选车辆使用性质和上年度出险情况，这决定交强险的浮动系数。
- 三者险保额建议至少 200 万——200 万和 100 万的保费通常只差两三百元。
- 车损险费率可以先用默认的 1.3%，实际费率与车型零整比和保险公司有关。
- 看「首年保费合计」，这个数是估算区间中值，实际报价可能有 ±20% 浮动。
常见问题
交强险保额够用吗？
远远不够。现行交强险限额：死亡伤残 18 万、医疗费用 1.8 万、财产损失 2000 元。也就是说撞了人要赔 100 万，交强险最多赔 18 万，剩下 82 万要你自己出。这就是三者险存在的意义——它是真正兜底的险种。
三者险买多少合适？
建议至少 200 万，一线城市或经常跑高速的建议 300 万–500 万。原因是保费增幅远小于保额增幅：200 万比 100 万通常只贵两三百元。而现在人伤赔偿标准（尤其一线城市的死亡赔偿金）普遍在 150 万以上，100 万保额很容易不够。
车损险保什么？
2020 年车险综合改革后，车损险已经把原来的涉水险、盗抢险、玻璃单独破碎险、自燃险、不计免赔特约险都并进来了。保障范围是车辆本身因碰撞、火灾、暴雨、盗抢、自然灾害等造成的损失。新车、贷款车建议必买；车龄超过 8 年、残值不高的车，可以权衡保费和车辆价值再决定。
不出险真的能省很多吗？
能，而且会累积。交强险部分：上年度不出险优惠 10%，连续 2 年优惠 20%，连续 3 年及以上优惠 30%。商业险部分：连续不出险的优惠系数最低可以降到 0.29 折左右的水平。所以小剐蹭如果修理费只有几百元，自己修可能比走保险更划算——因为一次报案会让未来几年多交好几千元。
为什么不同保险公司报价差那么多？
因为车险是保险公司自主定价的险种，2020 年综改后进一步放开。影响报价的因素包括：车型零整比（修起来贵的车保费高）、驾驶员的年龄和驾龄、行驶里程、所在地区、上年度出险记录，以及各家公司的定价策略和渠道成本（4S 店渠道通常比电销贵）。同车同险种差 30% 以上很常见，建议至少问 3 家。
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