分期方案对照表

分期方案对照表，收录 3、6、9、12、18、24 期常见月费率档位对应的总费率和真实年化利率（IRR 口径），办分期前直接查表，一眼看出名义费率和真实年化的差距。

本地运行 · 数据不上传金融理财免费 · 无需注册

分期期数	月费率	总费率	每万元每期还款	每万元总手续费	真实年化	说明

使用说明

为什么表里的真实年化比月费率 ×12 高那么多？

因为月费率是按初始本金收的，而你的本金每月都在减少。以 0.66% × 12 期为例：名义年化 7.92%，但实际年化是 15.29%——接近两倍。表里所有行都是这个规律，期数越多、差距越大。

表里的数字是怎么算出来的？

用现金流内部收益率（IRR）算的：把「拿到本金」作为第 0 期正现金流，之后每期还款作为负现金流，求出让所有现金流现值之和为零的那个月利率，再按 (1+月利率)^12 − 1 折算成年化。这个口径和监管要求银行披露的年化利率一致。

不同银行同一月费率，年化一样吗？

只要期数和月费率相同，实际年化就一样，与银行无关。差别在于各银行给的优惠档位不同：有的对 3 期免手续费，有的对 12 期给 0.5%，有的分期达标送积分。所以比价要按月费率比，不要按"某银行分期更划算"的印象比。

每万元每期还款怎么用？

按你的实际分期金额等比例放大。比如表里 12 期 0.66% 对应每万元每期 899.33 元，你要分期 5 万，就是 899.33 × 5 = 4496.65 元/期，总共还 53,959.8 元，手续费 3959.8 元。

分期有没有比这更便宜的方式？

有。①电商平台的「免息分期」真实年化为零，是最便宜的，但仅限指定商品；②银行的优惠期信用贷（前 3–12 个月低息）在优惠期内很便宜，但要在到期前还清；③如果是临时周转，先用自有存款或货币基金、再补回，成本几乎为零。信用卡分期应该排在最后。