可参考当地公布的社平工资
按 60% 档次缴就是 0.6，按 300% 是 3
含视同缴费年限
可在社保 App 上查到
决定计发月数，60 岁为 139
使用说明
- 填你预计退休时当地的上年度社平工资——可以用现在的社平工资，按年化增长 5% 左右往后推。
- 平均缴费指数按你的缴费档次填：按社平 60% 缴费就是 0.6，按 100% 是 1，按 300% 顶格是 3。
- 缴费年限填累计年限（含视同缴费年限），这是公式里的乘数，影响最大。
- 个人账户余额在社保 App 或社保局查询，填你预计退休时的数额。
- 看「替代率」这一栏：国际公认的警戒线是 55%，低于这个数说明光靠社保不够。
常见问题
养老金是怎么算出来的？
两块相加。①基础养老金 =（退休时当地上年度社平工资 + 本人指数化月平均缴费工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%。②个人账户养老金 = 个人账户储存额 ÷ 计发月数。第一块体现社会统筹和"多缴多得、长缴多得"；第二块是你自己账户的钱，按月领取。1997 年前参加工作的人还有第三块「过渡性养老金」，本工具未包含。
为什么说「缴得久」比「缴得高」更重要？
看公式：缴费年限是乘数（×1% × 年限），缴费指数只影响括号里的均价。举例：按 60% 缴 40 年，基础养老金 =（社平 + 0.6×社平）÷2 × 40% = 32% 社平；按 300% 缴 15 年 =（社平 + 3×社平）÷2 × 15% = 30% 社平。前者缴的钱少得多，但拿的养老金反而更多。这就是"长缴"的杠杆效应。
计发月数是什么意思？
用来把个人账户的钱分摊到退休后的每个月。60 岁退休是 139 个月（约 11.6 年），55 岁是 170 个月，50 岁是 195 个月。退休越晚计发月数越小、每月领得越多。注意这只是计算除数，不是"领完就停"——个人账户领完后由统筹基金继续按原标准发放，活到多久领到多久。
替代率多少才够用？
国际劳工组织建议养老金替代率不低于 55%，世界银行建议 70% 才能维持退休前的生活水平。我国的平均替代率在 40%–45% 左右，且收入越高替代率越低（因为社平工资的上限效应）。这意味着仅靠社保，退休后生活水平大概率会明显下降，需要企业年金、个人养老金或储蓄投资来补。
个人养老金账户值得开吗？
看两个条件：一是个税税率。个人养老金每年缴存上限 12000 元可以税前扣除，如果你的边际税率是 20%，一年省税 2400 元，领取时按 3% 缴税（360 元），净省 2040 元——划算。但如果你的税率就是 3%，那一缴一取几乎没优惠。二是资金锁定到退休，流动性为零。所以它本质是"用流动性换税收优惠"，税率越高越值得。
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