按银行批的贷款额填
LPR 加点后的实际利率
1–40 年
使用说明
- 贷款金额、利率、年限的填法和「等额本息」版一致。
- 结果里的「首月月供」通常比等额本息的月供高 30% 以上，这是选等额本金最需要想清楚的地方。
- 「每月递减」是固定值，用首月月供减去期数乘以递减额，就能算出任何一个月要还多少。
- 把这里算出的总利息和等额本息版对比一下，差值就是你为「月供低」多付的钱。
- 收入预期会下降（比如计划几年后转自由职业）的人，要谨慎选等额本金——它的压力在前半段。
常见问题
等额本金为什么月供一直在降？
因为它的每月本金是固定的（贷款额 ÷ 期数），而利息按剩余本金算，剩余本金越来越少，利息也就越来越少，所以月供逐月递减。等额本息则是把利息和本金重新配比，让每月总额固定，代价是前期还的几乎都是利息。
等额本金一定更划算吗？
单看总利息，是。但这是有代价的：前期月供高得多，同样 100 万 30 年 3.5%，等额本息月供 4490 元，等额本金首月 5694 元，前 10 年平均月供都高于等额本息。如果你因为选了等额本金导致现金流吃紧、不得不刷信用卡或借消费贷周转，那就完全不划算了——消费贷实际年化 15% 上下，比房贷利率高四倍。
等额本金适合谁？
适合收入高且预期稳定或下降的人：比如 40 岁以上、职务收入已到顶、手上有余钱的人；或者有明确计划几年内提前结清的人。年轻人、收入还在上升期、需要现金做别的事的，等额本息通常更合适。
可以中途从等额本息改成等额本金吗？
大多数银行不允许直接改还款方式，通常的做法是重新申请贷款或提前结清后重贷，中间会产生费用和利率重置风险。所以这个选择要在签约时就想清楚，事后调整的成本很高。
提前还款后等额本金怎么变？
等额本金提前还款后，剩余本金减少，银行一般有两种处理：一是保持期数不变、重新计算每月本金（月供下降更多）；二是缩短期数、每月本金基本不变。前者省的钱少一些但压力更小，后者省钱更多。具体以合同和银行规定为准，部分银行还会收违约金。
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