按初始本金计收，银行常报这个数
从放款里直接扣，比如"砍头息"
使用说明
- 先看合同上写的是「月费率」还是「年利率」——这两个词的差距可能是两倍。
- 月费率按合同填，比如宣传"月费率 0.6%"就填 0.6。
- 一次性手续费（放款时直接扣的那部分）单独填，这部分最容易被忽略。
- 结果里的「实际年化利率」才是你真正承担的利率，和余额宝、理财收益是同一个口径，可以直接横向比。
- 看完这个数再决定要不要借：如果实际年化明显高于你的投资收益率，这笔钱就是在给你挖坑。
常见问题
月费率 0.6% 为什么实际年化是 15% 而不是 7.2%？
因为本金是逐月还掉的。你借 10 万，第一个月还了 4167 元本金，之后每个月占用银行的钱都在减少，但手续费始终按最初的 10 万算。也就是说你只为 10 万付钱，实际平均只占用约 5 万，利率自然要翻一倍左右。准确算法是 IRR（现金流内部收益率），本站就是这么算的。
什么是「砍头息」？
指放款时先扣掉一笔手续费，比如借 10 万实际到手 9.9 万，但利息仍按 10 万算。这是监管明令禁止的行为（《民法典》规定利息不得预先在本金中扣除，预扣的应按实际借款数额计息），但现实中常以「服务费」「管理费」「咨询费」的名义出现。本工具的「一次性手续费」就是用来量化这部分损失的。
消费贷和信用卡分期哪个便宜？
要算到实际年化才能比。信用卡分期月费率 0.6%–0.75% 对应实际年化 13%–17%；正规银行的信用消费贷年化 3%–8%（有些是限时优惠）；互联网平台的消费贷常见 7%–24%。所以顺序是：银行优惠消费贷 > 信用卡分期 > 互联网平台。但注意「优惠期」——很多产品前 3 个月低息，之后跳到 18%，要按全程算。
提前还款划算吗？
消费贷提前还款一般划算（利率高），但要注意两点：①不少产品收提前还款违约金（剩余本金的 1%–3%），有的甚至要求把剩余期数的手续费全额付清；②部分产品的「手续费」是一次性收的，提前还也退不回来，那就白还了。签合同前看清楚提前还款条款。
这类钱适合用来做什么？
只适合用于「确定能带来回报或必须支付」的用途：装修、医疗、教育培训。绝不适合用来还另一笔高息贷款之外的投资行为，更不适合炒股、炒币、垫付首付——因为实际年化 15% 意味着你必须找到稳定跑赢 15% 的投资才能不亏，而这是极小概率事件。
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