频率越高实际年化越高
定投金额，不追加就填 0
和上面的追加金额配合使用
使用说明
- 填初始本金和预期年化收益率，收益率建议用保守值（比如 4%–6%）而不是历史牛市数字。
- 年限越长，复利效果越明显——20 年和 10 年的差距不是两倍，是三倍以上。
- 复利频率选「按年」最接近真实理财产品的计息方式。
- 如果有定投计划，填上每期追加金额，能看到定投部分的单独贡献。
- 看「资产翻倍时间」：这个数字比收益率更直观地告诉你这笔钱多久能变成两倍。
常见问题
复利到底有多厉害？
以年化 5% 为例：10 万本金 20 年后变成 26.5 万，收益 16.5 万；30 年后变成 43.2 万，收益 33.2 万。后 10 年产生的收益（16.7 万）比前 20 年的总收益还多。这就是复利的特征——收益曲线是加速的，时间比收益率重要。所以「早点开始」的意义远大于「找到高收益率」。
72 法则准吗？
在年化 6%–10% 区间非常准（误差 <2%），年化越高误差越大。精确公式是 ln2 / ln(1+r)。年化 5% 时精确值是 14.2 年，72 法则给 14.4 年；年化 20% 时精确值是 3.8 年，72 法则给 3.6 年。日常估算用 72 法则足够，需要精确就用工具算。
复利频率对结果影响大吗？
看着不大，长期不小。同样名义年利率 5%，按年复利的实际年化是 5.000%，按月复利是 5.116%，按日复利是 5.127%。100 万放 30 年，差出 6 万多元。所以理财产品宣传「按日计息、按月复利」时，实际年化确实略高一些——但远不如提高 0.5% 的收益率重要。
为什么实际的复利效果总是不如计算器？
三个原因：①收益率不是恒定的，市场有波动，下跌年份会打断复利；②有费用和税，基金每年 1.5% 的管理费会直接从收益里扣掉，30 年下来能吃掉总收益的三分之一；③人性——很多人拿不到 20 年，中途会因为恐慌或需要用钱赎回。所以真实世界的复利效果，通常低于纸面计算。
复利和定投哪个更重要？
两者作用不同：复利是「让已有的钱生钱」，定投是「让新钱持续加入」。用本工具试着把「每期追加」从 0 改成 2000，你会看到终值变化非常大——因为新增的本金避免了"等长大"的时间成本。对年轻人来说，提高储蓄率（多投）通常比追求高收益率更可行。
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