刚性生活支出，不含可选消费
通常算到孩子成年或到退休
房贷、车贷等余额
从现在到大学毕业的总需求
存款、基金、可变现房产等
寿险、意外险、单位团险合计
社保抚恤金、单位补助等
仅用于参考口径换算
使用说明
- 年支出填刚性支出：房贷月供、生活费、孩子开销、老人赡养，别把旅游购物算进去。
- 覆盖年限一般算到孩子成年（如果孩子还小，通常 15–20 年）或算到退休。
- 负债余额是关键项——房贷不会因为你出事就消失，这是最容易低估的一块。
- 已有保额要把所有渠道都算上：自己买的、单位团险、信用卡附赠的意外险。
- 看「保障缺口」：这是纯粹的数字差额，买不买、买多少由你自己判断。
常见问题
这个测算是怎么算的？
用的是「收入替代法」，思路是：如果家庭主要收入来源突然中断，家庭的其他人还需要多少钱才能维持现有生活。公式是 年支出 × 覆盖年限 + 未偿还负债 + 子女教育金 − 可变现资产 − 已有保额 − 社保补偿 = 保障缺口。这是保险行业通用的测算方法之一，特点是结构清晰、参数可调。
「年收入 10 倍」这个说法靠谱吗？
它只是行业里流传的粗算口诀，不是精确标准。它的逻辑是"用保额覆盖十年收入"，但现实中真正决定需求的不是收入，而是支出和负债。一个月入 5 万但月支出 1.5 万、无负债的人，需要的保额远低于一个月入 3 万但房贷 200 万、两个孩子的人。所以看缺口，而不是看收入倍数。
已经有了单位团险还需要自己买吗？
通常需要。单位团险的问题是：①保额低（常见 20 万–50 万）；②一旦离职保障立即终止；③很多团险只保意外，不保疾病导致的身故。所以团险可以作为「已有保额」计入测算，但不能当作主要依靠。这可能占到缺口的很大一部分，先算清楚再判断。
为什么社保补偿也要扣掉？
因为职工因工或因病身故时，社保会支付丧葬补助金和抚恤金，还有个人账户余额可继承。这部分是确定能拿到的，所以应该从总需求里扣除。金额因地区、缴费年限和缴费基数差异很大，一般可以先按 10 万–30 万估一个数。
测算出缺口了，接下来怎么办？
这个工具只回答"缺口是多少"，不推荐任何具体产品。你自己要做的是：①先补齐最基础的保障（社保不要断）；②保额优先给家庭主要收入来源；③保费的合理上限一般建议不超过家庭年收入的 10%，如果测算的缺口需要用远超这个数的保费才能覆盖，说明要么调整覆盖年限，要么接受部分缺口，而不是硬凑保额把家庭现金流压垮。
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