按银行批的贷款额填
LPR 加点后的实际利率，不是 LPR 本身
1–40 年
使用说明
- 先确认你要算的是「等额本息」还是「等额本金」——两个工具的差别在月供和总利息，选错会差十几万。
- 贷款金额填银行实际批的额度，单位是万元；比如 100 万就填 100。
- 年利率填你合同上的实际利率（LPR 加点之后的值），别填 LPR 基准。
- 年限填 1–40，常见是 10/20/25/30 年。
- 结果里「首月利息」和「末月利息」的对比最能说明问题：首月利息接近月供的六成。
常见问题
等额本息和等额本金到底差在哪？
等额本息每月还的钱一样多，前期利息占比高，总利息多但月供压力小、好规划现金流；等额本金每月还的本金一样多，所以月供前期高、逐月递减，总利息更少。同样 100 万 30 年 3.5%，等额本息总利息约 61.7 万，等额本金约 52.6 万，差 9 万左右。银行默认推荐等额本息，因为它利息收入更高，但收入稳定的年轻人选等额本息换来的现金流弹性，未必不值这 9 万。
为什么我算出来的月供和银行给的不一样？
三个常见原因：①利率口径不同——银行按「年利率 ÷ 12」算月利率，个别机构用「(1+年利率)^(1/12) − 1」换算，差别在分位；②放款日不是整月，首期会按实际天数计息，导致首期金额特殊；③银行可能已把保险费、担保费、手续费并进还款额。以银行的还款计划表为准，本工具用来横向比方案、看大方向。
利率差 0.1% 影响有多大？
100 万 30 年，利率从 3.5% 涨到 3.6%，月供多约 56 元，30 年总利息多约 2 万元。这个数字值得你在签约前去谈——把 LPR 加点从 +60bp 谈到 +40bp，就是白省两万。
提前还款选「减少月供」还是「缩短年限」？
纯看省钱：缩短年限省得更多，因为本金占用时间短了；减少月供省钱少，但能立刻降低每月压力。一般规律是——如果你月供压力本来就不大，选缩短年限；如果现金流紧张（比如准备要孩子、有创业计划），选减少月供。注意部分银行对提前还款收违约金或要求满一年才能办。
「总利息占总房款」这个比例怎么看？
本工具给的「利息占本金比」，等额本息 30 年、利率 3.5% 时约 61.7%，意味着你借 100 万最终还 161.7 万。这个数字看着吓人，但要注意它是三十年累计的名义数，没考虑通胀——三十年后的 4500 元月供，购买力可能只相当于今天的 2000 元。评估房贷压力，看「月供 / 月收入」是否超过 50%，比看总利息更有意义。
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