单位 + 个人合计
单位 12% + 个人 12% 就填 24
各地 10–20 倍不等
查当地公积金中心公布数
使用说明
- 先查当地公积金中心的规则：余额倍数、最高限额、缴存年限要求，三个都可能有。
- 账户余额和月缴存额可以直接在公积金 App 里看到准确数字。
- 缴存比例合计填「单位 + 个人」，比如单位 12%、个人 12% 就填 24。
- 房屋总价和首付比例决定「需要贷款」多少，这个数减去可贷额度就是缺口。
- 有缺口的部分要么提高首付，要么用组合贷里的商贷补——不要以为公积金能全额覆盖。
常见问题
为什么我算出来的额度和公积金中心给的不一样？
因为各地规则差异极大，本工具只覆盖了最常见的两个口径（余额倍数、还款能力）加上限。实际还有：缴存年限要求（有的地方要连续缴满 6 个月或 12 个月）、是否首套、房屋性质（二手房可能按评估价而非成交价算）、共同借款人（夫妻双方可叠加额度）等。以当地公积金中心核定为准。
公积金贷款额度不够怎么办？
三条路：①提高首付比例，减少需要贷款的总额；②用组合贷，缺口部分走商贷（这也是最常见的做法）；③如果夫妻双方都缴存公积金，可以合并计算额度，很多城市夫妻共同申请能翻倍。别考虑"提取公积金余额再补首付"——提取后余额下降，可贷额度可能同步跟着降。
公积金账户余额能取出来付首付吗？
多数城市允许「购房提取」，但时点通常是购房合同签订后或贷款发放后，不能提前取出来当首付。而且提取会减少账户余额，如果按「余额 × 倍数」核定额度，贷款额度会跟着下降。顺序很重要：先申请贷款（按当时的余额核定额度），贷款批下来之后再提取余额，这样才不互相影响。
公积金贷款利率会变吗？
会。它由央行统一公布，调整后已发放的贷款一般从次年 1 月 1 日起执行新利率。2024 年 5 月起，5 年以上首套公积金贷款利率为 2.85%，二套为 3.325%。这个利率长期低于商贷 1 个百分点以上，30 年下来差的利息非常可观，所以「能用公积金就一定用」。
自由职业者、个体户能缴公积金吗？
越来越多城市开放了灵活就业人员自愿缴存，但通常要求本地户籍或居住证、且需连续缴存一定月数才能申请贷款。部分城市还有额度限制或不能享受最低首付比例。具体要问当地公积金中心，各地口径差别很大。
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