通常填你现在拿到的利率
方案对比表
点上方「生成」按钮开始
使用说明
- 填贷款金额和年限，注意年限要一致，否则对比没有意义。
- 填三档候选利率，可以在「方案名称」里写上银行名，表格更好读。
- 点「生成」得到对照表，含月供、总利息、总还款和相对第一个方案省多少。
- 看表末的「一眼看懂」：它算出利率每差 0.1 个百分点对应的利息差额。
- 把结果拿去和银行谈——拿着具体数字谈加点，比空口议价有效得多。
常见问题
为什么只支持三档利率？
因为比价的场景通常就是"我手上的报价 + 两三个候选"。三档足够覆盖绝大多数决策，而且并排显示时表格宽度刚好。如果你要对比更多方案，分两次生成，或者在方案名称里用简写把两个方案合并到一列。
利率差 0.1% 到底有多大影响？
取决于金额和年限。100 万 30 年月供差约 56 元，总利息差约 2 万元。300 万 30 年总利息差约 6 万元。金额越大、年限越长，利率的杠杆效应越明显。所以谈房贷利率这件事，对高总价房产尤其值得花时间。
这个对比用的是等额本息吗？
是，全部按等额本息口径（每月还款额固定）。这是银行的默认方式，也是横向比较时最公平的口径——因为等额本金的月供是变化的，用某一期的月供去比较会失真。如果你要对比等额本金方案，用「房贷计算器（等额本金）」分别算。
为什么方案三看起来比方案一多那么多？
因为总利息是按整个贷款周期累计的，复利和时间的放大效应很强。100 万 30 年，利率从 3.5% 到 4.5% 差 1 个百分点，月供多约 565 元，但 30 年总利息多约 20 万。这个数字听起来吓人，但要记住它是三十年累计的名义值，没有折现——真正决定你要不要为低利率多付出代价的，是你对未来收入的预期。
表里的「省」和「多」是怎么算的？
以第一个方案为基准，比较总利息的差额。总利息更低的标「省 X 万」，更高的标「多 X 万」。注意这只比较了利息，没有考虑手续费、提前还款条款、银行服务等其他因素。选贷款方案时，利率当然是主要因素，但合同条款（比如是否允许提前还款、有没有违约金）也值得看一眼。
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