整个分期期数的总费率
使用说明
- 从合同上找到「总手续费率」，比如 3 期 1.65%、12 期 7.92%。
- 填分期金额和期数，注意这两项要和费率对应的方案一致。
- 结果里的「实际年化利率」就是可以拿去和其他贷款直接比较的数字。
- 「实际是名义的几倍」这个倍数通常在 1.6–2 倍之间，期数越多倍数越大。
- 任何以「费率」「手续费」报价的借贷，都建议先过一遍这个工具再签字。
常见问题
为什么 IRR 算出来的年化比「总费率 ÷ 年数」高一倍？
因为「总费率 ÷ 年数」假设你整段时间都占用全额本金，而分期还款下本金是逐月递减的。总费率 7.92% 分 12 期，你平均只占用了约一半本金，单位时间的资金成本自然接近两倍。IRR 就是把每期现金流的时间价值算进去后的真实年化，它也是监管要求银行披露的「年化利率」口径。
IRR 和 APR、EAR 有什么区别？
APR（名义年利率）是「月利率 × 12」，没考虑复利；EAR（实际年利率）考虑复利，等于 (1+月利率)^12 − 1。分期场景用的是 IRR 折算的年化，本质上和 EAR 同源。对月费率 0.66% 的分期，月 IRR 约 1.19%，折合年化 15.29%。本站给的就是这个数。
总费率多少算高？
按 12 期估算：总费率 3% → 年化约 6%（接近房贷利率）；6% → 约 11%（接近优质信用贷）；7.92% → 15.3%（信用卡分期常见）；12% → 约 22%（偏高）；18% → 约 33%（很高）。简单记法：12 期的实际年化约等于「总费率 × 1.9」。
期数越短是不是越划算？
从资金成本看，期数短则本金占用时间短、总利息少；但从还款压力看，期数短期供高。真正的判断标准是比较实际年化：同一个产品不同期数的实际年化往往不一样，有时 3 期的实际年化比 12 期低（因为短期费率更优惠），有时反而更高。把各期数都用这个工具算一遍再选。
这个数字能用来判断"要不要提前还款"吗？
可以，而且是最直接的依据。如果实际年化是 15%，而你的钱放在理财只能拿 3%，那提前还款相当于获得 15% 的确定收益，非常划算（前提是没有违约金）。反过来，如果实际年化只有 3%（比如公积金贷款），那提前还款的收益就很低，不如把钱留在手上或投到其他确定收益更高的地方。
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